Кредитный доктор Совкомбанка — как это работает, условия, отзывы клиентов, улучшение кредитной истории

1. Сначала проверьте, нет ли в кредитной истории ошибок

На кредитной истории может отражаться некорректная информация, которая в ней прописана. Это может быть информация о просрочках, которых вы не допускали, незакрытые кредиты, которые были фактически погашены, «задвоение» информации о кредитах или наличие кредитов, которые вы не оформляли.

«Если вы нашли ошибку в своей кредитной истории, для её исправления нужно обратиться непосредственно к источнику (банку, МФО или другой организации), передавшему некорректную информацию, — советует директор по маркетингу и коммуникациям Объединённого Кредитного Бюро Екатерина Котова. — Если кредитная организация не отвечает в разумные сроки (в среднем в течение месяца) или отказывает в исправлении информации, можно обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений».

Заявление в бюро кредитных историй можно принести лично в офис бюро либо направить по почте. В этом случае, по словам Котовой, бюро направит в адрес источника претензию. По результатам её рассмотрения в кредитную историю будут внесены изменения — либо предоставлен мотивированный отказ.

Что такое плохая кредитная история

Кредитная история, или КИ, — это досье, где указаны долговые обязательства человека: кредиты, займы, поручительства. Там же видно, как он их исполняет.

Вася взял кредит. Банк сообщает в бюро кредитных историй о любых изменениях по кредиту. Заемщик получил деньги, внес очередной платеж, закрыл долг — сведения уходят в БКИ. Бюро принимает информацию от банка и добавляет ее в кредитную историю Васи.

Вася не возвращает деньги — информация о просрочке появляется в его истории. Он идет в другой банк, чтобы занять еще и там. Другой банк проверяет кредитную историю, видит просрочку и отказывает Васе. А в БКИ сообщает: «Приходил клиент, но мы ему денег не дали». Информация о заявке на кредит тоже вносится в историю Васи.

Вася не отчаивается и идет в третий банк, который тоже не рад его видеть. Все потому, что этот банк запросил историю и увидел еще более печальную картину: у Васи есть не только просроченный кредит, но и отказ по заявке.

В итоге Вася получает отказ за отказом из-за плохой кредитной истории. Причем с каждым месяцем просрочки и новым отказом она все ухудшается. Примерно так это работает.

Последствия. Человеку с негативной КИ сложно получить кредит, карту рассрочки или взять ипотеку. Если в истории все плохо, то отказывать будут даже МФО. Некоторые кредиторы не отказывают, но предлагают деньги на невыгодных условиях. Например, по завышенной процентной ставке либо с требованием предоставить созаемщиков, поручителей, передать какое-нибудь имущество в залог.

Могут возникнуть сложности с трудоустройством — некоторые работодатели проверяют кредитную историю соискателей. Такие проверки разрешаются только с письменного согласия соискателя. Если в кредитной истории проблемы, могут выбрать другого кандидата.

Страховые компании при оформлении каско тоже могут ориентироваться на КИ. Логика такая: если человек аккуратен с кредитами, то он дисциплинирован и на дороге. Поэтому добросовестному заемщику могут сделать скидку, а злостному неплательщику — отказать в страховании или предложить полис по завышенной цене.

Объединенное кредитное бюро предлагает страховым компаниям систему оценки клиентов по кредитной истории. Эта система позволит предсказать, принесет ли страхователь убытки страховщику
Объединенное кредитное бюро предлагает страховым компаниям систему оценки клиентов по кредитной истории. Эта система позволит предсказать, принесет ли страхователь убытки страховщику

Получается, что финансовые грехи прошлого могут всю жизнь преследовать заемщика. Но принцип такой: чем старше информация, тем меньше на нее обращают внимания. В первую очередь кредиторы смотрят на свежие данные — за последние пять лет или меньше.

Банки ненавидят эту рассылку!

Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Многие живут спокойно, не переживая о последствиях своих финансовых операций. Берут займы, «забывают» платить. Банки вносят таких клиентов в свои черные списки. У МФО проценты копятся быстро. Заимодатели могут потребовать погашение долгов через суд. Это часть проблем. Все действия человека подобного плана отражаются в его КИ.

Длительность процедуры зависит от первопричины возникновения проблемы. Если КИ испортилась из-за ошибки, допущенной человеком или системой, решить вопрос поможет заявка, отправленная кредитору. Восстановить испорченную кредитную историю получится, когда он передаст обновленные данные клиента в бюро.

Примеры:

  1. Запросив свою кредитную историю, заемщик обнаружил открытый микрозайм, погашенный им давно. Обратившись непосредственно к кредитору, надо передать ему заявку, где попросить отправить актуальные сведения о закрытии долга в бюро.
  2. С гражданином связались приставы, заявив о начавшемся судебном разбирательстве по просрочкам. Оказалось, долги набрал и скрылся его полный тезка. Необходимо обратится в ФССП, потом в БКИ.
  3. Как улучшить кредитную историю, испорченную собственными долгами? Придется либо выждать время, пока сведения утратят актуальность. Либо расплатиться.

Играет роль и степень серьезности проблемы. Разрешить недоразумение или исправить допущенную другим человеком оплошность займет 2-3 недели, максимум месяц 🕑. Сложные ситуации, когда есть просрочки, открытые судебные дела и пени продлятся 2-3 года. Но действовать нужно незамедлительно, ибо со временем проблема лишь нарастает.

Как исправить кредитную историю

Кредитный доктор Совкомбанка - как это работает, условия, отзывы клиентов, улучшение кредитной истории

Если вы хотите получить реальную сумму на руки, то спешим расстроить. Программа первого этапа, то есть сам «кредитный доктор» не предполагает получение живых денег. Вы оформляете в кредит покупку услуг:

  • Консультацию по исправлению своей кредитной истории
  • Кредитную карту с нулевым лимитом «Золотой Ключ» Mastercard Gold
  • Страховку на выбор —  от несчастных случаев с покрытием до 50 000р или защиту имущества с покрытием до 550 000р

После подписания документов, вы получаете заранее согласованную сумму на карту, и эту сумму сразу списывают в счет оплаты за услуги, которые были показаны выше.

Некоторые люди, после того как узнали всю суть программы, буквально в шоке. Считают, что их обманули, не ввели в курс дела. Как это, выплачивать платежи за воздух. Это подтверждают многочисленные отзывы. При этом, эти люди считают, что их с плохой кредитной историей где-то ждут.

Банки не дают кредиты, если кредитная история плохая. Но чтобы ее улучшить, нужно брать кредиты и возвращать в срок. Получается замкнутый круг, который сложно разорвать.

Есть вариант — оформить кредит с залогом или поручителем. Заемщик говорит кредитору: «Ладно, пусть ты мне не доверяешь. Но вот мой родственник — если что-то пойдет не так, он заплатит за меня. Вот мой автомобиль, возьми в залог. Если я не верну долг, то продашь машину и получишь свои деньги». Иногда это помогает преодолеть скептический настрой кредитора.

Другие способы: открыть в банке вклад, ИИС или брокерский счет, заказать дебетовую карту и получать на нее зарплату. А уже потом запросить небольшой потребкредит или кредитную карту. Тогда банк может одобрить кредит даже с негативной КИ. Если постоянно платить кредитной картой и не допускать просрочек, история постепенно восстановится.

Кредитный доктор Совкомбанка - как это работает, условия, отзывы клиентов, улучшение кредитной истории

Можно ли удалить кредитную историю. Остерегайтесь людей, которые обещают стереть кредитную историю из БКИ. Обычно они просят предоплату за свои услуги и пропадают, как только получат деньги. Некоторые мошенники работают по более хитрой схеме: «рисуют» поддельный кредитный отчет, в котором все хорошо, и присылают клиенту — смотрите, все исправили.

БКИ получает заявление и организует проверку, которая длится не более 30 дней. На это время в кредитной истории появляется отметка, что она оспаривается.

При проверке БКИ запрашивает у кредитора пояснения насчет ошибок. Кредитор должен ответить на запрос в течение 14 дней. Варианта у него два: доказать, что в кредитной истории все правильно либо признать ошибку.

В итоге бюро вносит исправления в кредитную историю либо оставляет ее без изменений. О решении оно сообщает заявителю — присылает письмо. Если ответ БКИ вас не устраивает, его можно оспорить его в суде.

Вот так надо действовать по закону.

Но я делал все по-другому, когда обнаружил в истории открытый кредит, который на самом деле уже вернул. Я отправился в отделение банка и написал жалобу. Мне пообещали ответить, но не ответили. Я немного подождал, разозлился и пожаловался на самый верх — в ЦБ РФ. Центробанк ответил, что я обратился не по адресу, и посоветовал писать в БКИ.

Меня смущало, что проверка в бюро длится аж 30 дней, — я и так потерял много времени. А еще пришлось бы обращаться не в одно БКИ, а во все, куда кредитор разослал ложные сведения.

Кредитный доктор Совкомбанка - как это работает, условия, отзывы клиентов, улучшение кредитной истории

Кредиторы могут не придавать большого значения просрочке сроком до 30 дней, считая её «технической». «Всем очевидно, что человек мог быть в отпуске, болеть, забыть или по какой-то другой причине не иметь возможности вовремя внести платёж, — рассуждает Екатерина Котова. — Однако если вы ежемесячно допускаете такую просрочку, это, скорее всего, снизит шансы на получение нового кредита на комфортных условиях.

Записи о длительной непогашенной просроченной задолженности являются основанием считать кредитную историю «негативной», соглашается директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ)Алексей Волков. По его словам,технической принято считать просрочку всё-таки в несколько дней.Всё зависит от кредитной практики того или иного банка.

Как узнать кредитную историю

Узнать, в каких БКИ хранится кредитная история. Дело в том, что в России не одно кредитное бюро, их много. Полный список есть в специальном реестре, который ведет Центробанк. Сейчас их 11, завтра может стать больше или меньше.

Чтобы собрать все в единую картину, нужно узнать, в каких БКИ хранится история. Для этого подайте заявление на сайте госуслуг через сервис «Сведения о бюро кредитных историй».

Я отправил запрос через госуслуги
Я отправил запрос через госуслуги

Зарегистрироваться в личных кабинетах всех бюро, где хранится кредитная история. Для подтверждения личности опять понадобится учетная запись на госуслугах.

Зарегистрировался в Национальном бюро кредитных историй — НБКИ. Пока нельзя запрашивать КИ, ведь бюро не знает, действительно{amp}amp;nbsp;ли я тот, за кого себя выдаю. Подтвердить личность можно через госуслуги
Зарегистрировался в Национальном бюро кредитных историй — НБКИ. Пока нельзя запрашивать КИ, ведь бюро не знает, действительно ли я тот, за кого себя выдаю. Подтвердить личность можно через госуслуги

3. Обходите стороной МФО

Екатерина Котова из ОКБ отмечает, что микрозаймы в кредитной истории — не самая лучшая стратегия в случае, если вы планируете в перспективе взять крупный кредит в банке. Некоторые банки автоматически отказывают по заявкам клиентам МФО. «Действительно, банки при выдаче крупных займов, особенно ипотечных, смотрят, есть ли у заёмщика займы в МФО, — подтверждает независимый финансовый советник Екатерина Голубева.

Как портится кредитная история

Иногда хорошая КИ вдруг становится плохой. Вот самые популярные причины, почему так бывает.

Кредитный доктор Совкомбанка - как это работает, условия, отзывы клиентов, улучшение кредитной истории

Бывает, что просрочка начинается не по вине заемщика. Тогда не стоит смиренно молчать — нужно обратиться к кредитору и попросить его внести исправления в историю. Если кредитор не идет навстречу, можно пожаловаться в БКИ.

Однажды я оплачивал ипотеку в отделении банка. Я попросил сотрудника зачислить средства на счет, с которого списываются платежи. Он что-то напутал и положил деньги на другой счет — тоже мой, но не ипотечный. В итоге деньги не списались и началась просрочка.

Мне начал названивать отдел взыскания: «Где деньги? Почему не платите?» Я перевел деньги на правильный счет и опять пошел в банк. Там написал жалобу и попросил списать пени и исправить кредитную историю. Через неделю мне ответили, что история исправлена, сумма долга откорректирована, и извинились за ошибку сотрудника.

Я мог бы не обращаться к кредитору, чтобы сэкономить свое время и нервы. Плюнуть на ошибку и уплатить пени — они были копеечные. Но тогда у меня в истории до сих пор висела бы информация о просроченном платеже.

В отчете НБКИ просрочка даже в один день отмечается желтым квадратом и буквой{amp}amp;nbsp;А. Если просрочек нет, квадрат зеленый с цифрой{amp}amp;nbsp;1. Буквы под{amp}amp;nbsp;квадратами обозначают название месяцев: НОС — это ноябрь, октябрь, сентябрь
В отчете НБКИ просрочка даже в один день отмечается желтым квадратом и буквой А. Если просрочек нет, квадрат зеленый с цифрой 1. Буквы под квадратами обозначают название месяцев: НОС — это ноябрь, октябрь, сентябрь

Неактуальные данные. Старая информация для кредитора уже не так актуальна. Не имеет значения, что заемщик 8 лет назад отдавал деньги в срок, ведь все могло уже поменяться.

Ошибки кредитора. Я просмотрел свою КИ и увидел там недостоверную информацию: потребкредит, который я давно вернул, почему-то висел со статусом «открыт» и без оплат. Банки думали, что я злостный должник, поэтому отказывали.

Бывают и другие ошибки. Например, живет себе Ваня Иванов из Тамбова и не знает, что в его историю попали долги полного тезки из Ростова. А все потому, что кредитор перепутал двух клиентов и неправильно отчитался в БКИ.

Недостоверные данные могут годами висеть в кредитной истории и портить ее. Чтобы обнаружить ошибки, нужно контролировать и проверять свою КИ.

Задвоение данных. Выглядит это так: один и тот же кредит появляется несколько раз в кредитной истории. Последствия неприятные — новые кредиторы отказывают из-за высокой долговой нагрузки, думая, что у человека много долгов, а на самом деле это не так.

Частые запросы кредитов и отказы. Каждая попытка получить кредит или заем фиксируется в кредитной истории вместе с результатом. Если попыток много, то потенциальному кредитору это не понравится.

Например, идет резкий всплеск активности — за неделю человек оставил 30 заявок. Кредитор решит, что заемщик находится в тяжелой финансовой ситуации, раз обращается ко всем подряд. Или подумает, что заявки рассылает не сам заемщик, а мошенники, которые завладели его паспортными данными.

Это в меньшей степени касается ипотечных кредитов. Когда в КИ много заявок на ипотеку, то понятно, что заемщик просто выбирает самое выгодное предложение. Даже если все заявки ему одобрят, то 10 квартир в ипотеку он не возьмет. А вот 10 обращений в МФО могут быстро превратиться в 10 открытых микрозаймов.

Если попытки неудачные — еще хуже. Кредитор думает: «Вроде нормальный клиент, странно, что другие организации не дают ему в долг. Может, они знают о нем то, чего не знаю я? Не буду рисковать — тоже откажу».

Я сделал для себя два вывода:

  1. Не стоит отправлять заявки во все банки сразу. Следует быть осторожным с кредитными брокерами, продавцами в магазинах сотовой связи и бытовой техники — они любят так делать.
  2. Если получили несколько отказов подряд, лучше прекратить попытки и взять паузу на несколько месяцев, чтобы окончательно не угробить КИ.

Бывают еще лжеотказы — по ошибке кредитора. Например, человеку одобрили кредит, а он не стал брать. Банк аннулировал заявку, а в БКИ сообщил, что все было наоборот: это он отверг заемщика, а не заемщик отказался от денег.

Так в кредитной истории выглядит одобренная заявка
Так в кредитной истории выглядит одобренная заявка

Частая смена данных. В кредитную историю вносится информация, которую человек оставляет при оформлении кредита или займа: адрес регистрации и проживания, номер телефона, паспортные данные. Когда такая информация часто меняется — это подозрительно.

Читать по теме  Карта Халва (Совкомбанк): сколько на ней денег, как узнать баланс, проверить остаток

Кредитный доктор Совкомбанка - как это работает, условия, отзывы клиентов, улучшение кредитной истории

Считается этот показатель так: сумма, которую заемщик каждый месяц отдает на оплату кредитов и займов, делится на его среднемесячный доход.

ПДН = платежи по кредитам / доход

В доходах учитывается не только зарплата, но и любые другие поступления денег, если заемщик может подтвердить их документами. При этом в зачет идет не вся сумма, а за вычетом налогов.

Платежи по кредитам кредитор берет из кредитной истории.

(7 000 Р  20 000 Р  10 000 Р) / (50 000 Р  15 000 Р) = 0,57.

ПДН больше 0,5 считается высоким. Даже если человек всегда платит без просрочек, ему могут отказать из-за долговой нагрузки.

5% от кредитного лимита  сумма просроченной задолженности.

Задолженности у меня нет — ни просроченной, ни обычной, а вот кредитный лимит есть. Получается, что при подсчете ПДН мне в расходы идут 20 000 Р, которые я на самом деле не плачу.

Кредитный доктор Совкомбанка - как это работает, условия, отзывы клиентов, улучшение кредитной истории

10% от текущей задолженности  сумма просроченной задолженности.

Какую формулу выберет конкретная организация, знает только она сама.

Другой способ снизить ПДН — предоставить документы, подтверждающие дополнительный доход. Например, договор аренды или оказания услуг, выписки по банковскому счету, справку по форме 2-НДФЛ.

Кстати, законодательного запрета на кредитование людей с высоким ПДН нет. Каждый банк и МФО самостоятельно определяет для себя допустимый уровень долговой нагрузки. А если заемщик берет до 10 тысяч рублей, ПДН не считают.

Частое использование микрокредитов. Многие банки не доверяют постоянным клиентам микрофинансовых компаний — считают их ненадежными.

Банки думают так: микрозаймы — это дорогой финансовый продукт, которому есть дешевая альтернатива — кредитные карты с беспроцентным периодом. Если человек постоянно обращается в МФО и переплачивает сотни процентов годовых, значит, с ним что-то не так. Может быть, у него есть кредитки, но их уже недостаточно, а новые не дают. Или он не умеет считать деньги, не в состоянии планировать и соотносить свои расходы и доходы.

Даже если заемщик платит в МФО без просрочек, получить кредит в банке ему может быть нелегко. Поэтому, если предстоит оформлять кредит, лучше не брать микрозаймы и не оставлять заявки в микрофинансовых организациях.

Кредитный доктор Совкомбанка - как это работает, условия, отзывы клиентов, улучшение кредитной истории

Вот как это работает. Петя решил взять кредит, но банк потребовал, чтобы он предоставил поручителя. Петя попросил своего приятеля Васю стать поручителем, и он согласился. Теперь, если Петя не вернет кредит, банк получит право взыскивать задолженность не только с заемщика, но и с Васи.

Кредиторы не любят проблемных и скандальных клиентов: таким проще отказать, чем выдать деньги, а потом судиться. И неважно, это заемщик подал в суд на банк или банк на заемщика, — подобная информация ухудшает кредитную историю.

Сведения о тяжбах не появляются в истории автоматически: БКИ пока не умеют брать информацию с сайтов судов. Эти данные может передать туда какой-то кредитор, чтобы предостеречь других от работы с клиентом.

Досрочное погашение. В теории для кредитора выгодно, чтобы заемщик платил без просрочек и как можно дольше — так будет больше переплата. Если заемщик гасит долг досрочно, кредитор не получает прибыль, на которую рассчитывал. Получается, что постоянные досрочные погашения могут ухудшить кредитную историю.

Но на практике большинство финансовых организаций не считают досрочную оплату чем-то негативным.

Я брал кредит на 5 лет, а возвращал через несколько месяцев. И делал так дважды в одном и том же банке. Банк не расстроился, а даже наоборот — посчитал, что я надежный заемщик и теперь регулярно делает мне предложения на выгодных условиях.

Если хотите закрыть долг раньше времени, можете смело закрывать. Ничего страшного с кредитной историей не произойдет.

Еще в кредитной истории могут появиться долги по алиментам, коммунальным услугам, услугам связи и платежам за жилое помещение. Но только при условии, что эти долги подтверждены судом: есть решение, которое не исполнено в течение 10 дней.

Мошенничество. Вот человек проверяет свою кредитную историю и находит там займы, которые не брал, или заявки, которые не оставлял. Возможно, его паспортные данные попали к аферистам, которые берут деньги в долг от чужого имени.

Такое бывает, если человек потерял паспорт, а мошенник его нашел. Но паспортные данные могут утечь и по другим каналам. Например, если я отправлял скан паспорта по электронной почте, а злоумышленник взломал ее.

Торговля чужими паспортными данными — целая индустрия. В интернете есть куча форумов, где аферисты предлагают работникам государственных и частных компаний продавать им сканы паспортов клиентов, чтобы подзаработать.

Если вы добросовестный заемщик, а вам все равно отказывают в кредитах, то срочно проверьте свою КИ. Не исключено, что причина в мошеннических займах.

Бюро получает информацию и вносит ее в кредитную историю. Взять в долг с такой черной меткой практически невозможно: никто в здравом уме не даст денег банкроту. Эта запись будет висеть в истории 10 лет, поэтому банкроту придется надолго забыть о кредитах и займах.

Кредитный доктор или займы на карту

Надо соблюдать простые правила.

Не брать в долг на невыгодных условиях. Прежде чем подписывать договор, стоит прочитать его и понять, сколько придется заплатить в итоге. Первый попавшийся вариант не всегда самый выгодный — возможно, в соседнем банке процентная ставка будет ниже.

Если даты зарплаты плавают, учитывайте это и оставляйте зазор. Допустим, на работе частенько задерживают зарплату — должны платить 25-го, а выдают 29-го или 30-го. Тогда выбирать дату оплаты по кредиту или займу нужно с запасом, например до третьего числа каждого месяца.

Сопоставлять расходы с доходами. За основу можно взять показатель долговой нагрузки. Если платежи по кредитам и займам съедают больше половины дохода, то брать еще в долг не стоит. Даже когда банк не возражает и готов осыпать кредитными деньгами.

Не откладывать оплату. Если заемщик перечисляет деньги в последний момент, все может пойти наперекосяк и он не успеет исправить ситуацию. Например, перевод с карты на карту задержится, банкомат сломается, карта потеряется. Или на работе случится аврал, и мысли о кредите вылетят из головы.

Однажды я погорел на этом. Мне нужно было внести платеж до конца месяца, но руки не доходили. Хотя зайти в мобильный банк и перекинуть деньги с карты на карту — минутное дело. Но я утешал себя, что еще осталось время. В итоге я забыл оплатить кредит. Вспомнил, когда банк уже стал слать сердитые смс.

Пришлось уплатить пени, но на кредитной истории это не отразилось. Банк не стал вредничать и засчитал платеж как своевременный, хотя я опоздал на два дня.

Проверять кредитную историю. Это необходимо, чтобы не проморгать проблемы: ошибки кредиторов, мошеннические займы, кредитные заявки, которые вы не оставляли.

Сохранять квитанции об оплате, брать справки о закрытии долга. Вернули кредит или заем — попросите справку о закрытии. Внесли платеж — квитанцию сохраните.

Наверное, все слышали страшилки про то, как заемщик недоплатил полкопейки, а через три года пришли взыскатели и потребовали с него пятьдесят тысяч. Такие истории не будут пугать, если всегда брать у кредитора справку, что долг закрыт.

Не быть слишком доверчивым. Представим гипотетическую ситуацию: приходит приятель и рассказывает, что банки не дают ему в долг. Он жалуется не просто так, а просит стать поручителем или созаемщиком. Либо даже номинальным заемщиком — взять кредит для него.

Все зависит от того, насколько я уверен в человеке. Нужно понимать: если соглашусь, от меня уже ничего зависеть не будет. Приятель не платит — страдаю я.

Какой только бред не пишут о КИ в интернете. На одном сайте я прочитал, что туда попадают штрафы ГИБДД, а еще, если нахамить коллектору, он напишет в истории, что должник неадекватен. Конечно же, это чепуха. А вот что не чепуха — расскажу.

Влияет ли овердрафт на КИ? Овердрафт — это когда банк разрешает клиенту уходить в минус по дебетовой карте.

Еще бывает технический овердрафт, когда дебетовая карта ушла в минус, хотя банк с клиентом об этом не договаривались.

Большинство кредиторов в случае технического овердрафта не передают информацию в БКИ. Но это зависит от политики конкретного банка.

Как улучшить кредитную историю

Влияют ли налоги на КИ? Нет. Налоговая инспекция не отправляет информацию о задолженности в бюро кредитных историй. Это не предусмотрено законом.

Влияет ли смена фамилии на КИ? Есть такой миф: чтобы обнулить кредитную историю, достаточно поменять фамилию. Но это не работает, потому что номер СНИЛС остается прежним, а он прописывается в КИ.

Кроме того, в новом паспорте указываются реквизиты старого документа — кредитор запросит историю и по ним тоже. А каждому договору теперь присваивается свой уникальный идентификатор, и он не изменяется.

БКИ так просто не обмануть: оно поймет, что человек сменил фамилию или имя, и склеит его данные в единую историю.

Другое дело, когда рассрочку за свой счет дает продавец товаров или исполнитель услуг. Обычные организации вправе не отчитываться в БКИ — закон им разрешает.

Большинство компаний не связываются с передачей КИ, потому что это сложно и хлопотно. Нужно заключить договор с бюро, купить специальные программы, заказать сертификаты электронно-цифровой подписи, отвечать на запросы, выделить человека, который будет без опозданий и правильно передавать информацию.

Запомнить

  1. Людям с плохой кредитной историей трудно получить кредит и устроиться на работу.
  2. Кредитная история хранится в БКИ десять лет со дня ее последнего изменения.
  3. Чтобы посмотреть кредитную историю, нужно узнать, в каких бюро она хранится, и запросить ее.
  4. Кредитная история ухудшается от просрочек. Есть и другие причины: ошибки кредиторов, частые запросы и отказы, высокая долговая нагрузка, мошенничество, судебные разбирательства, обращения в МФО.
  5. Изменить или удалить историю можно, но только если в ней ошибки. Для этого нужно письменно обратиться в БКИ.

Кредитный доктор Совкомбанка - как это работает, условия, отзывы клиентов, улучшение кредитной истории

Это финансовое досье заемщика, содержащее все сведения о взятых кредитах, периодах погашения, накопленной пене и прочие нюансы. Кредитная история (КИ) содержится в специальной системе, куда имеют полный доступ менеджеры различных учреждений: банков, МФО и пр. Они обновляют данные регулярно, как только клиент берет новый кредит или закрывает существующий. Общих правил, касающихся оформления выписки КИ нет, только обязательные блоки. Досье содержит данные с 2005 года и позднее.

Список данных:

  • наименование учреждения, выдавшего КИ;
  • ФИО и личная информация заемщика (его дата и место рождения, гражданство, пол);
  • номер паспорта, кем и когда выдан, адрес, телефоны;
  • сводка (сколько брал, каким образом отдавал, где);
  • статусы кредитов снабжены символами (есть задолженность по кредиту, он просрочен, закрыт вовремя, взыскание оплаты);
  • описание займов (назначение, кем выданы, продолжительность);
  • графики погашения;
  • решения по займам (заявки, одобрены или отклонены);
  • запросы (организации просят сведения о клиенте).

Кроме работников банков и МФО в досье могут вносить изменения судебные приставы, операторы сотовой связи. Будет отмечена даже история микрозаймов через интернет 💻, ведь там человек использует реальные данные.

Все сведения хранятся в специальном Бюро Кредитных Историй (БКИ). В России их тринадцать. Куда именно обращаться знает Центробанк 🏦, имеющий базу: «Центральный каталог кредитных историй». Одна КИ может содержаться в нескольких бюро. Поэтому свой поиск человек должен начинать с запроса в ЦККИ. Оттуда он получит список организаций.

Существует несколько способов проверить КИ

Вариант

Пошаговая инструкция

Воспользоваться услугами посредников (платно)

Шаг 1 – Выбрать кандидата. Партнеры БКИ – различные банки и МФО, кредитные брокеры. Им несложно выяснить список БКИ. Сделать выписки от одной или нескольких бюро.

Шаг 2 — Заказать список организаций, где содержится нужная КИ. Это перечисление наименований с контактами для обращения.

Шаг 3 – Подтвердить свою личность. Выписка ЦККИ финансовый документ. Ее компании выдают адресно. Получателю нужно предоставить паспорт или пройти онлайн проверку. Ответить на ряд вопросов, отправить скан паспорта. Или встретить курьера, показав ему паспорт. Агентство кредитной информации оказывает все услуги онлайн. Как и сервис Банки.ру

Шаг 4 – получить КИ. Со списком, где указаны БКИ несложно выбрать ближайшую организацию и посетить ее с паспортом. Или вновь действовать через посредника.

Узнать бесплатно через сайт ЦБ

Шаг 1 – выяснить «код субъекта». По фамилии проверить данные у Центробанка нельзя. Понадобится «код субъекта» — номер гражданина, указанный в общей системе кредитования. Он имеется в тексте кредитного договора. Это сложная комбинация цифр с русскими или латинскими буквами – 65 233qazzwsxxkm. Если нет, можно выяснить код у банка, где ранее брали кредит. Или присвоить новый, подав стандартную заявку. Услуга платная, 300 рублей.

Шаг 2 – отправить заявку онлайн через сайт Центробанка. Найти 🔎 там раздел: «Субъект» и вбить свое ФИО с данными паспорта. Выбрав: «Я знаю свой код субъекта» из двух вариантов.

Шаг 3 – проверить почту, адрес которой ранее указывал в заявке. ЦБ вышлет список нужных бюро.

Шаг 4– посетить БКИ. Надо подтвердить там свою личность. Сотрудники организаций распечатают выписку сразу при личном визите. Выдача документа займет 10-15 минут. Если действовать онлайн, история появится практически сразу после запроса на странице личного кабинета пользователя. Если данные содержат несколько БКИ, понадобится объехать все.

Через Госуслуги

Шаг 1 – зарегистрироваться, идентифицировав свою личность в портале. Используя свою ЭЦБ, через МФЦ или банк. Такую услугу оказывает некоторые учреждения, например, Тинькофф Банк.

Шаг 2 – заказать себе список бюро, где находится КИ.

Шаг 3 – через сайт Госуслуги авторизоваться в нужном БКИ. Дальше действовать, как описано выше.

Кредитный доктор Совкомбанка - как это работает, условия, отзывы клиентов, улучшение кредитной истории

Наверняка каждый помнит, какие займы он брал и где. Особенно крупные суммы. Если данные способы не дали результата, возможно система не опознала клиента. Можно посетить учреждения – кредиторы, сделать новый запрос в ЦККИ, используя старый паспорт (если документ был обновлен). Ввести код субъекта. Данные в системе есть, они не исчезают.

Неблагоприятная КИ мешает людям получать займы, портит общее впечатление о их финансовой состоятельности. На это смотрят не только кредитные учреждения. Страховым компаниям и некоторым работодателям она также интересна.

Данные БКИ о клиентах хранятся определенное время – 10 лет. Постепенно старые записи теряют актуальность, но полностью обнулить ее нельзя. Удалить тоже, тем более база данных доступна лишь банкам и кредитным бюро. Только внести частичные изменения. Отсутствие КИ тоже плохо, повысить уровень доверия ☝ сложно, если человек впервые берет заем.

Что портит историю:

  • непогашенные своевременно долги, накопленные пени – частая причина;
  • ошибки банка, случается редко.

Полезно регулярно проверять ее, делая соответствующие запросы.

Не нужно применять все, лучше рассмотрев каждый, выбрать наиболее удачный вариант 👌, подходящий сложившемуся положению. Проблемы у людей индивидуальные и требуют своего подхода.

Отзывы пользователей «Кредитный доктор» от Совкомбанк

Программа «Кредитный доктор» — 1 из 3 этапов по исправлению кредитной истории:

  1. Программа «Кредитный доктор» — вы платите ежемесячные платежи, от 3 до 6 месяцев.
  2. Денежный кредит «Деньги на карту» — получаете небольшой кредит до 20 000р сроком до 6 месяцев.
  3. Денежный кредит «Экспресс Плюс» — получаете кредит до 60 000р сроком до 18 месяцев.
Читать по теме  Частые вопросы по Дебетовым картам

После успешного прохождения всех этапов, банк гарантирует одобрение кредитного лимита. Но, нужно точно выполнить все условия. О них дальше.

Распишем каждый этап подробнее.

Первый этап

Это непосредственно сам «кредитный доктор». Его главное отличие от других этапов в том, что вы не получаете деньги на руки. Вы доказываете банку, что вам можно доверять. От 3 до 9 ежемесячных платежей докажут вашу ответственность.

На каждом из этапов на выбор предоставляется 2 программы, которые различаются сроком, суммой и типом страховки. Если кредитная история сильно испорчена, то лучше оформить программу №2, так как она более долгосрочная.

Программа №1 Программа №2
Сумма 4 999 9 999 ₽
Ставка 33,3 % 33,3 %
Срок 3 или 6 месяцев 6 или 9 месяцев
Дополнительно Карта «Золотой ключ Кредитный доктор»
Страхование от несчастных случаев на 50000 рублей
Карта «Золотой ключ Кредитный доктор» со страховой программой «защита дома классика»

Основные правила на этом и других этапах:

  • Не погашайте задолженность досрочно, придерживайтесь платежей
  • Не подавайте заявку на кредит ни в Совкомбанк, ни в любой другой банк. Каждый запрос фиксируется в бюро кредитных историй.
  • Не совершайте просрочек. Это еще больше усугубит вашу кредитную историю.

Второй этап

После успешного прохождения 1го этапа, вы можете отправить заявку на получение лимита на свою карту. Здесь уже доступны реальные деньги, с тем исключением, что тратить их можно только безналичным способом на оплату товаров и услуг.

Программа №1 (Деньги на карту) Программа №2 (Деньги на карту)
Сумма 10 000 ₽ 20 000 ₽
Ставка 33,3 % 33,3 %
Срок 6 месяцев 6 месяцев
Дополнительно Оплата только по карте, без снятия наличных Оплата только по карте, без снятия наличных

Третий этап

Третий этап даст вам доступ к еще бОльшему кредитному лимиту. На этом этапе можно снять часть наличных, хоть это не очень выгодно.

Программа №1 (Экспресс плюс) Программа №2 (Экспресс плюс)
Сумма 30 000-40 000 ₽ 30 000-60 000 ₽
Ставка 20,9 % — при оплате безналичным способов свыше 80% от доступной суммы

30,9 % — при оплате безналичным способов свыше 80% от доступной суммы

20,9 % — при оплате безналичным способов свыше 80% от доступной суммы

30,9 % — при оплате безналичным способов свыше 80% от доступной суммы

Срок 3 или 6 месяцев 6 или 9 месяцев

Плюсы:

  • Реальные деньги на карту, без всяких условий и звездочек
  • Есть много МФО, которые выдают первые займы вообще без процентов. Взяли займ у одного, отдали через 2-3 недели, потом у другого и т.д.

Минусы:

  • Короткий срок кредитования, обычно до 1 месяца. Месяц положительных платежей не изменит общую картину вашей кредитной истории. Можно поискать и долгосрочные займы, но там условия сильно строже.

МФО, которые дают займы с плохой кредитной историей

Тут нужно быть аккуратным, поскольку в интернете по этому запросу владельцы сайтов выставляют витрины вообще всех МФО. Неопытный пользователь отправляет заявку в первое попавшееся МФО и получает отказ, поскольку данное МФО не кредитует людей с плохой кредитной историей.

Сама политика МФО направлена на то, чтобы займы были доступны любым клиентам. Одни компании открыто говорят, что не дают займы тем, у кого испорченная кредитная история, другие утверждают, что кредитная история у них далеко не самый главный фактор при принятии решения.

Мы покопались в сети, и нашли несколько компаний, которые пишут на своем сайте, что кредитуют людей с любой кредитной историей. Можете попробовать обратиться к ним. Сумма и срок там будут небольшие.

  • Займер
  • Екапуста
  • СМС Финанс
  • Joymoney
  • OneclickMoney
  • Smart Credit

и ряд других. Со временем будем пополнять этот список.

На форумах, в том числе и на банки.ру большинство отзывов о «кредитном докторе» отрицательные. Скорее всего потому, что те, кому эта услуга помогла — просто не пишут об этом.

Практически все негативные отзывы связаны с тем, что клиенты якобы платят деньги за воздух, что банк не разъяснил полные условия этой программы. Люди приходят за деньгами, а получают просто услугу, за которую нужно постоянно платить.

Теперь разберем, как это работает на самом деле. Как уже было сказано выше, программа разделена на несколько этапов, каждый из которых предполагает оформление кредита. Если своевременно его закрыть, то начинается второй этап, потом – третий и так далее. В среднем, вся программа рассчитана приблизительно на 1,5-2 года и больше.

Этап 1 

Этот этап, как и каждый последующий, разбит на 2 варианта. Клиенту предлагается выбор:

  • Получить в долг 4 999,00 рублей на срок в 3-6 месяцев под 33% годовых и получить золотую карту, а также страховой полис от несчастных случаев в сумме 50 тысяч рублей.
  • Получить в долг 9 999,00 рублей на срок в 6-9 месяцев под 33% годовых и получить золотую карту.

Как видно, первый вариант имеет более короткий минимальный срок и небольшую сумму, что позволит достаточно быстро и без особых проблем вернуть деньги строго следуя соглашению с банком. Второй же вариант предполагает получение более крупной суммы и будет удобен тем лицам, которым срочно требуется как можно больше денег.

Если клиент оформляет любой из вариантов кредита и погашает его без единой просрочки, то он переходит к следующему этапу. Если же он, даже при таких условиях, не выполняет требования кредитного договора, то все сотрудничество с ним прекращается и после этого исправление кредитной истории в Совкомбанке или любой другой финансовой организации будет практически недоступным.

Этап 2

срок – 6 месяцев, ставка – 33% годовых. Нужно учитывать тот факт, что на данном этапе сумма может варьироваться в широких пределах и как не достигать указанных выше лимитов, так и значительно их превосходить. Для расчета конкретной суммы кредита банк запрашивает финансовые документы клиента. Например, справку 2-НДФЛ или ее любые аналоги.

Логично, что чем выше зарплата клиента (или чем больше его доход из любых других источников), тем более серьезную сумму он сможет получить. Если человек погашает и этот долг точно в срок, то он переходит к третьему этапу. Само собой разумеется, что в том случае, если клиент допускает просрочки, с ним тоже не будут работать в дальнейшем.

Этап 3

Третий этап является фактическим окончанием данной программы. Как и в предыдущих двух случаях есть 2 варианта на выбор, но отличие между ними только в максимально допустимой сумме кредита: 40 или 60 тысяч рублей. Сумма может варьироваться в ту или иную сторону в зависимости от финансового состояния клиента. Условия кредитования тут тоже несколько своеобразны:

  • Срок: 6, 12 или 18 месяцев по выбору клиента.
  • Ставка по кредиту: 20,9% в том случае, если человек более 80% от суммы займа тратит безналичным образом (не снимает деньги в банкоматах).
  • Ставка по кредиту: 30,9% в том случае, если человек менее 80% от суммы займа тратит безналичным образом.

Учитывая данные условия, становится понятно, что намного выгоднее (на 10%) использовать заемные средства для безналичной оплаты товаров, услуг и так далее. Тем более, что не нужно использовать все 100% именно таким образом, достаточно будет и 80%. Например, если получен кредит в сумме 60 тысяч рублей, то наличными можно снять не более 12 тысяч рублей (а лучше – 11 тысяч).

Остальную сумму займа рекомендуется использовать только безналичным образом, что абсолютно не сложно, ведь сейчас практически везде есть терминалы оплаты. Если выполнить эти условия, можно существенно сократить размер переплаты. Например, если взять 60 тысяч рублей и снять их наличными, то за год сумма переплаты составит около 18,5 тысяч рублей.

Кредитный доктор Совкомбанка - как это работает, условия, отзывы клиентов, улучшение кредитной истории

А если использовать эти же деньги преимущественно безналичным образом, то переплата составит уже около 12,5 тысяч рублей, что на 6 000,00 рублей меньше. Если и этот этап выполняется без всяких просрочек, то клиент, фактически, переходит к 4 этапу, хотя на самом деле в программе их всего 3. Четвертый – это уже стандартное кредитование, без особых специальных условий, свойственных данной программе.

Этап 4

На последнем этапе любой клиент, вне зависимости от его финансового состояния, особенностей, документов, трудоустройства и других параметров, имеет гарантированное право на получение кредита в сумме до 300 тысяч рублей (по выбору клиента). Это уже солидная сумма и ее тоже нужно возвращать в строгом соответствии с условиями договора, однако формально, к программе она уже не относится.

Несмотря на это, если допустить тут просрочку, кредитная история опять будет испорчена из-за чего дальнейшее сотрудничество окажется под вопросом. Данный заем выдается по стандартным тарифам и условиям, характерным для других кредитов Совкомбанка. Например, базовая программа предполагает выдачу займа на срок до 120 месяцев (10 лет) под 18,9% годовых. Условия могут варьироваться в зависимости от клиента, его возможностей, предоставляемых документов, залога и так далее.

В офисе

  • Гражданство РФ.
  • Постоянная прописка.
  • Возраст: от 20 лет.
  • Наличие гражданского паспорта.
  • Наличие любого дополнительного документа, который может подтвердить личность. Это может быть как загранпаспорт, так и военный билет или другая аналогичная бумага.
  • Клиент практически гарантированно получает в долг сравнительно небольшую сумму.
  • Клиент получает возможность исправить кредитную историю.
  • С каждым этапом кредитный лимит увеличивается.
  • После окончания программы клиент получает право на гарантированный кредит в крупной сумме.
  • 700 – этот номер только для мобильных устройств. Бесплатно можно звонить клиентам операторов Теле2, Билайн, Мегафон и МТС.
  • 8-800-20-066-96 – это универсальный номер, подходящий для всех клиентов, расположенных на территории РФ. Звонки бесплатны.
  • 7-495-98-800-00 – это платный номер, однако звонить на него можно даже из-за рубежа, что бывает важно в некоторых ситуациях.

Что делать, если нечем платить

Главное — не врать и не прятаться, ведь с каждым месяцем просрочки кредитная история становится все хуже, а долговая яма — все глубже. В такой ситуации есть два варианта: реструктуризация и рефинансирование.

Реструктуризация. Лучше заранее — еще до начала просрочки — обратиться к кредитору и попросить о реструктуризации.

При реструктуризации кредитор меняет условия договора на более комфортные для заемщика. Например, уменьшает сумму ежемесячного платежа, отправляет заемщика на платежные каникулы, снижает процентную ставку, снимает штрафы и пени.

Обращаться следует в письменной форме — так меньше шансов, что просьбу забудут рассмотреть. В письме заемщик должен подробно объяснить, что случилось, почему не может платить и когда сможет. Все факты необходимо подкрепить документами — одним словам никто не поверит.

Например, должник переживает финансовые трудности, потому что потерял работу. Он предоставляет кредитору выписку из регистра безработных, чтобы подтвердить, что стоит на учете в службе занятости.

Заемщик вправе попросить о реструктуризации, а кредитор может одобрить ваше заявление или отказать по своему усмотрению. Заставить не получится — это его право, а не обязанность.

Реструктуризация отображается в кредитной истории и ухудшает ее, но не так сильно, как просрочка. Понятно, что заемщик просит послабления не от хорошей жизни, у него есть какие-то трудности. Но отметка о реструктуризации — еще и знак, что человек ответственно относится к обязательствам, в случае проблем не пропадает, а связывается с кредиторами и ищет пути решения.

У заемщика три кредита: один под 18% годовых, а два других под 20%. Он знает, что есть банк, который выдает деньги под 14% годовых. Заемщик обращается в этот банк с просьбой рефинансировать его кредиты.

Банк соглашается, за свой счет закрывает все долги заемщика и открывает у себя один новый кредит на общую сумму. Теперь заемщик платит не в три организации, а в одну — так удобнее. Процентная ставка уменьшилась — так выгоднее.

Кредитный доктор Совкомбанка - как это работает, условия, отзывы клиентов, улучшение кредитной истории

Если платить сложно, то можно попытаться убедить действующего кредитора рефинансировать долг на более выгодных условиях или поискать другую организацию, которая согласится помочь. Но когда кредитная история уже испорчена, уломать кредитора на рефинансирование будет сложно. Поэтому лучше озаботиться этим вопросом заранее, пока просрочка еще не началась.

Рефинансирование в КИ выглядит как полное закрытие старого кредита и открытие нового. Эта процедура положительно влияет на кредитную историю по трем причинам:

  1. Заемщик закрыл старый кредит — он исполняет свои обязательства.
  2. Взял новый кредит — ему доверяют другие организации.
  3. Если в результате рефинансирования снижаются ежемесячные платежи, то уменьшается и показатель долговой нагрузки.

Как оформить исправление кредитной истории от Совкомбанк

Исправление кредитной истории возможно благодаря закону о кредитной истории. Согласно ему, кредитные организации, включая банки, МФО и кредитные кооперативы, должны вносить сведения о кредитных обязательствах своих клиентов хотя бы в одно из бюро кредитных историй. В дальнейшем, банки, принимая решение о выдаче кредита заемщику, изучают его кредитное досье.

Читать по теме  Кредитная карта Альфа Банк 100 дней без процентов

Человек взял кредит → сделал просрочки → банк внес эти сведения в бюро кредитных историй → у клиента стала плохая кредитная история → это видят другие банки и кредиты ему не дают

Получаете небольшой кредитный лимит → вносите ежемесячные платежи → записи попадают в бюро кредитных историй → кредитная история пополняется положительными записями, сдвигая вниз прошлые просрочки

В офисе

  1. Найти подходящее структурное подразделение поблизости от дома, работы или любой другой точки, где клиент регулярно бывает. Сделать это можно при помощи соответствующего сервиса на сайте банка: 
  2. Зайти в отделение и обратиться к любому менеджеру описав свою проблему и изъявив желание участвовать в программе.
  3. Предоставить документы и пройти короткую проверку. На данном этапе банк проверяет не столько кредитную историю, сколько факт того, что клиент ранее не участвовал в данной программе и не «завалил» ее.
  4. Оформить кредит, подписав соответствующий договор.
  5. Получить карту с оговоренной суммой заемных средств.
  6. Своевременно погашать долг и постепенно переходить от одного этапа к другому.

Каждый последующий этап будет оформляться проще предыдущего, но только при условии, что клиент выполнил условия программы. Автоматический переход с этапа на этап не производится, однако клиент может в любое время после окончания первого этапа запросить переход на второй. Следует помнить тот факт, что базы данных банка могут обновляться.

Онлайн

Оформление через интернет, как и было сказано, удобнее хотя бы за счет того, что клиенту не нужно никуда ездить. Инструкция выглядит примерно так:

  1. Перейти на официальный сайт банка.
  2. Выбрать раздел «Готовые решения». 
  3. Прокрутить немного вниз.
  4. Найти раздел «Улучшение кредитной истории» и нажать на него. 
  5. Откроется новая страница. Тут нужно найти пункт «Заполнить заявку» и нажать на него. 
  6. Пролистать вниз забавный комикс, кратко рассказывающий о сути программы и добраться до формы заполнения заявки. 
  7. Заполнить все поля. Особое внимание тем, которые отмечены красной звездочкой – они обязательны для заполнения.
  8. Направить заявку в банк.
  9. Получить решение о кредитовании.
  10. Самостоятельно забрать карту с кредитной суммой из ближайшего отделения банка.

Нужно учитывать тот факт, что программа постоянно дорабатывается, как и интерфейс сайта банка. Представленная выше информация актуальна на момент написания данной статьи, но в дальнейшем элементы интерфейса или какие-то особенности Кредитного доктора могут изменяться.

Запомнить

  1. Людям с плохой кредитной историей трудно получить кредит и устроиться на работу.
  2. Кредитная история хранится в БКИ десять лет со дня ее последнего изменения.
  3. Чтобы посмотреть кредитную историю, нужно узнать, в каких бюро она хранится, и запросить ее.
  4. Кредитная история ухудшается от просрочек. Есть и другие причины: ошибки кредиторов, частые запросы и отказы, высокая долговая нагрузка, мошенничество, судебные разбирательства, обращения в МФО.
  5. Изменить или удалить историю можно, но только если в ней ошибки. Для этого нужно письменно обратиться в БКИ.

Можно ли отказаться

Часто можно встретить советы оформить POS-кредит — но этот совет довольно противоречивый. «Оформление кредита на технику скорее будет говорить о том, что вы не умеете планировать небольшие расходы и живёте не по средствам. Хотя для кредитной истории это, возможно, будет плюсом», — говорит Голубева.

Алексей Волковсоглашается, что «свежие» записи в кредитной истории заёмщика актуальнее, чем те, что были некоторое время назад. «Однако это вовсе не означает, что если человек имеет/имел “глубокую” просрочку, например, по автокредиту, а теперь исправно пользуется кредитной картой, то его шансы на получение ипотеки существенно увеличатся», — предупреждает Волков.

Онлайн

  • Очень строгие условия: любая просрочка исключает дальнейшее участие в программе.
  • Высокая процентная ставка.
  • Сравнительно небольшой срок кредитования (данный фактор можно расценивать и как преимущество, тут все зависит от потребностей клиента).

Есть некоторые общепринятые требования к заемщику:

  • Возраст — от 18 лет до 85 лет (на момент внесения последнего платежа по кредиту)
  • Гражданство — российское
  • Наличие паспорта при обращении в банк

Добровольно отказаться от участия в «кредитном докторе» можно, но для этого нужно полностью погасить образовавшуюся задолженность. Просто так перестать платить не получится. Подписание договора означает что вы полностью согласились с условиями программы. Перестать платить — значит, еще больше испортить свою кредитную историю, и нарваться на проблемы со службой безопасности банка, поскольку у вас образовалась задолженность.

Прокуратура, полиция, суд

В интернете встречаются случаи того, как люди пошли в суд, поскольку их, якобы обманули. Какие здесь могут быть основания:

  1. Мошенничество. Сомнительная идея, поскольку нужно будет доказать что сотрудники банка намеренно вводили вас в заблуждение и рассказали обо всех условиях программы только после подписания договора.
  2. Признание сделки недействительной. Тут можно поработать со статьей 170 ГК РФ (ч.1), чтобы доказать мнимость сделки. Но это также идея сомнительная, поскольку позиция банка будет основана на выдачи вам кредита на оплату услуг.

Если вы считаете что лучше написать заявление в прокуратуру или в суд о неправомерных действиях банка, то имейте ввиду, что это будет стоить дороже, чем выплатить всю задолженность. Вот, к примеру расценки одной из средних юридических компаний в Москве:

  • Юридическая консультация — от 0 до 2000 руб.
  • Правовой анализ документов — от 3000 руб.
  • Подготовка жалобы, заявления — от 5000 руб.
  • Представление интересов в гос. органах — от 15000 руб.
  • Подготовка иска в суд — от 6000 руб.
  • Ведение судебного процесса — от 25000 руб.
  • Обжалование решения суда — от 6000 руб.

Если вы проживаете в регионах —  можете разделить эти цифры на 2. Всё равно, сумма значительная.

Что будет после

Сроки всех этапов исправления кредитной истории могут занять от 1 до 2 лет. За это время, если полностью соблюдать правила программы можно очень хорошо улучшить свою кредитную историю.

В интернете нет историй о том, как после прохождения этой программы, людям сразу одобряли ипотеку. Но кредит наличными и любую кредитную карту с небольшим лимитом вполне можно получить.

А если подписаться на прохождение более длительной программы (№2), срок которой доходит до 2 лет, то после нее вполне можно отправлять заявку и на ипотеку. Все старые «грехи» в кредитной истории будут списаны.

Я{amp}amp;nbsp;написал жалобу в{amp}amp;nbsp;ЦБ{amp}amp;nbsp;РФ в{amp}amp;nbsp;надежде, что он{amp}amp;nbsp;покарает кредитора, но{amp}amp;nbsp;не{amp}amp;nbsp;тут-то было

О том же говорит и сам Совкомбанк. Не просто говорит, а гарантирует одобрение кредитного лимита до 100 000 рублей после прохождения всех этапов программы. Но вот отзывы, что банк отказал в кредите тем, кто прошел все этапы — существуют. Почему это произошло? Возможно сказались какие-то факторы:

  1. Допустили просрочку
  2. Выплатили кредит досрочно
  3. Оформляли заявку в другие банки или МФО
  4. Запросили большую сумму
  5. Ухудшилось их материальное или социальное положение

Разумеется, обо всех этих причинах люди не пишут — а пишут только что банк обманул и что всё это мошенничество.

Аналоги

Программа «кредитный доктор» есть только в Совкомбанке. Такие банки как:

  • Сбербанк
  • ВТБ
  • Альфа-банк
  • ОТП
  • Хоум Кредит Энд Финанс
  • Почта банк
  • Тинькофф
  • Кредит Европа банк
  • Промсвязьбанк
  • Ренессанс Кредит
  • Райффайзенбанк
  • Уральский банк реконструкции и развития (УБРИР)

хоть и имеют упоминания в интернете о наличия подобной программы, но на самом деле ее нет. В некоторых из них можно узнать свою кредитную историю, а в Сбербанке и Тинькофф банке узнать ее онлайн.

В Совкомбанке есть мобильное приложение «Моя кредитная история». В ней также можно узнать свою кредитную историю. Эта услуга бесплатная и воспользоваться ей может любой желающий, не только клиент банк. После регистрации, нужно будет заполнить анкетные данные и приложить фото. Приложение собирает данные с нескольких бюро кредитных историй.

Частые вопросы и ответы

Перечень самых популярных и актуальных вопросов, связанных с данной программой:

  • Можно ли не платить за «Кредитный доктор»? Можно. Но не нужно. Если не выполнять условия программы, то кредитную историю поправить не получится, а это является основной ее целью. Если же нужны просто деньги, то и в этом случае выгоднее своевременно погашать долг для того, чтобы повышать кредитный лимит все больше и больше.
  • Как действует страховка по Кредитному Доктору? Это достаточно стандартная страховка, главная цель которой – обезопасить банк от неуплаты долга клиентом по уважительным причинам. Например, если клиент получит производственную травму, то своевременно погашать задолженность он, скорее всего, не сможет. Именно этот момент покроет страховка. Детальные условия и правила стоит уточнять у менеджеров Совкомбанка так как они часто изменяются.
  • Мое участие в программе подтвердили, но денег я не получил, что делать? Лично посетить любое отделение Совкомбанка и уточнить ситуацию. Возможно клиент просто не забрал карту или в системе произошел какой-то сбой. Несмотря на всю ее надежность, от ошибок никто не застрахован.
  • Не дают разрешение на участие в программе, почему? Возможно клиент уже ранее участвовал в программе и не выполнил ее условия. Рекомендуется попробовать добиться ответа от менеджера, это прояснит ситуацию.
  • Можно ли отказаться от гарантированного кредита по окончании программы? Да, разумеется. Банк не имеет права настаивать на получении еще одного займа, если клиент этого не хочет. Обычно такая ситуация актуальна в том случае, если клиент не нуждается в средствах и просто хочет исправить когда-то давно испорченную кредитную историю.

Пришло СМС «одобрен кредитный доктор» — что это значит? Это значит, что ранее вы отправляли заявку на кредит или карту «Халва» и получили отказ. Банк предлагает поучаствовать в программе исправления кредитной истории. Нужно будет прийти с паспортом в отделение банка и сообщить о желании воспользоваться «кредитным доктором».

В{amp}amp;nbsp;ответе мне просто процитировали статью из{amp}amp;nbsp;федерального закона о{amp}amp;nbsp;кредитных историях. Мог{amp}amp;nbsp;бы сам прочитать, а{amp}amp;nbsp;не{amp}amp;nbsp;терять время на{amp}amp;nbsp;бессмысленное обращение в{amp}amp;nbsp;Центробанк

Можно ли обналичить деньги? На первом этапе, вы не получаете деньги на руки, на втором получаете кредитный лимит для безналичных расчетов, и только на третьем этапе можно снять деньги с карты.

Сколько длится «кредитный доктор»? Сам «кредитный доктор» — это лишь первый из трех этапов. Он длится от 3 до 9 месяцев, в зависимости от того, какую программы по продолжительности вы выбрали. Следующие этапы длятся соответственно 6 и 3-9 месяцев. Для гарантированного исправления кредитной истории рекомендуется пройти все этапы, тем более, на 2 и 3 этапе вы получите «живые» деньги.

Как пополнить счет кредитного доктора? Для этого нужно просто пополнить карту — в отделениях банка, банкоматах, в онлайн-банке, или банковским переводом по номеру карты.

У меня хорошая кредитная история, почему мне предлагают эту программу? Кредитная история складывается из нескольких факторов, и это не только отсутствие просрочек, но и обращения в другие банки, поручительство и даже долги по ЖКХ. Как минимум, вы отправляли заявку в Совкомбанк на получение кредита и получили отказ — что также могло подпортить вашу историю.

Какая кредитная история считается хорошей и плохой? В зависимости от того, в каком бюро хранится ваша история, может быть разная система подсчета рейтинга кредитной истории. Вот наглядный пример подсчета баллов в крупнейших кредитных бюро. Узнать в каком из бюро хранится ваша кредитная история удобнее всего через портал Госуслуг.

Почему мне не выдали деньги на 2/3/4 этапе, банк ведь обещал? Скорее всего, вы нарушили какое-то обязательное условие прохождение программы — допустили просрочку, выплатили задолженность досрочно, оформляли заявки в другие банки. Либо сработали другие факторы, например, образовались прочие задолженности (поручительство, долги ЖКХ), судебные постановления в отношении вас, потеря работы и др.

Какую карту мне дадут при прохождении программы? Даётся карт Mastercard Gold «Золотой Ключ». На этой карте нет денег. После подписания документов и согласия на прохождение программы, на эту карту будет зачислена сумма и сразу же снята в качестве оплаты за пользование услугами. О каких именно — писали выше. На втором и последующем этапе на эту карту будет зачислена сумма, доступная для оплаты покупок.

Насколько программа может улучшить мой кредитный рейтинг? Достоверной информации нет. Но в отчетах кредитной истории, есть такой пункт как количество просрочек за определенный промежуток времени, например за последние 90 или 120 дней. Вы можете повлиять на эти пункты регулярными платежами, тем самым повысив свой кредитный рейтинг.

Я хочу исправить кредитную историю в Сбербанке, есть ли у них «кредитный доктор»? Такой программы в Сбербанке нет. Кроме того, банк не работает с заемщиками, имеющих плохую кредитную историю.

Выводы

Стоит или нет воспользоваться этой программы, решать конечно вам. Мы расписали все подводные камни, которые могут быть, сэкономили вам время. У этой программы конечно же есть минусы, но есть и плюсы. Она подойдет тем, кто в свое время испортил свой кредитный рейтинг, но планирует в будущем иметь возможность брать кредиты в банках.

Оцените статью
Финансовый блог
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.